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Fonctionnement du livret ZESTO
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Fonctionnement du livret ZESTO

LIVRET D'ÉPARGNE ZESTO

Fonctionnement du livret ZESTO

Toutes les questions sur le fonctionnement du livret ZESTO. Livret A ou livret ZESTO ?
Livret d'épargne ou compte courant rémunéré ?

Les fonds investis sur mon livret ZESTO sont-ils bloqués ?

Non, les fonds placés sont disponibles à tout moment, le livret ZESTO est ouvert pour une durée libre et illimitée, sans engagement de durée.

Le livret ZESTO, un placement sans risque pouvant remplacer le Livret A ?

Certains produits d'épargne rivalisent désormais avec le livret A et peuvent être plus avantageux que ce support.

Produits d'épargne autres que le Livret A

Super livret :

Tout comme le livret A, le super livret (ex Livret ZESTO proposé par RCI Bank and Services) vous permet de faire fructifier vos économies en toute sécurité, c'est-à-dire sans aucun risque de perte en capital. De plus, votre argent est disponible immédiatement. Vous pouvez donc faire des retraits à tout moment. Par ailleurs, le super livret apporte un rendement plus élevé que celui du Livret A, puisqu'il propose des taux d'intérêts plus intéressants. Bien qu’il soit fiscalisé, ce support d'épargne reste toujours assez attractif en matière de rémunération et de plafond.

Contrairement au livret A, qui est défini et révisé par l'État, le super livret varie d'une banque à une autre. L'établissement bancaire qui le propose est libre de fixer le taux de rémunération et le plafond de dépôt qu'il souhaite.

Assurance-vie :

Une épargne rémunérée proposée par une compagnie d'assurance, le contrat d'assurance-vie, vous permet de garantir votre sécurité financière et/ou celle de vos proches. Le capital investi au départ est versé vers la fin du contrat (ou bien en cas de décès du bénéficiaire), augmenté des intérêts acquis et diminué des frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage. Bien que l'objectif et le fonctionnement d'une assurance-vie diffèrent de ceux d'un Livret A,  ce produit d'épargne demeure plus avantageux en matière de rendement. Il vous permet de faire travailler votre argent et de réaliser des gains bien plus intéressants que ceux générés par un livret A. Toutefois, sachez que le retrait de votre capital peut vous exposer à des pénalités fiscales. D’une manière générale, le contrat d'assurance-vie est recommandé plutôt pour des placements à long terme.

Ces deux produits d'épargne (l’assurance-vie et le super livret) vous apportent donc un rendement plus élevé qu'un livret A. Il convient toutefois de préciser que, pour clôturer ce support d’épargne, vous allez devoir abandonner les quelques avantages liés au livret A, comme par exemple le fait qu'il soit défiscalisé.

Livret A ou livret ZESTO, quel livret d'épargne choisir ?

Une meilleure solution pour faire fructifier vos économies en toute sécurité, le livret d'épargne vous permet de placer votre argent et de réaliser des gains sans aucun risque de perte. C'est un compte d'épargne rémunéré, n'exigeant aucun frais d'ouverture, de gestion ou de clôture, qui laisse votre capital disponible à tout moment.

Deux types de livrets d'épargne existent sur le marché : réglementés et non réglementés. À l'inverse des livrets réglementés par l'État (ex livret A), le fonctionnement des livrets non réglementés (ex livret ZESTO), varie d'une banque à une autre.

Livret A ou livret ZESTO, quel produit d'épargne choisir pour optimiser ses placements financiers 

Livret A

Étant réglementé, le livret A obéit à des conditions financières définies par la loi. Le taux, le plafond ainsi que la fiscalité sont donc fixés et ajustés par l'État.

Le taux de rémunération, pouvant être révisé deux fois par an, est calculé en fonction de l'inflation hors tabac et des variations des taux interbancaires Euribor et Eonia. La Banque de France procède au calcul du taux, mais la décision finale de l'ajustement revient au ministère des finances.

Maintenu à 1% durant l'année 2014, le taux du livret A est passé à 0.75 % en août 2015, un plus bas historique depuis la création du livret.

Le seuil maximal de dépôt est fixé en 2015 à 22 950 euros contre 15 300 euros en 2012. Compte tenu des intérêts acquis, le solde du compte peut dépasser ce plafond. De plus, chaque membre d'une famille, y compris les mineurs, peut avoir un livret A.

Le montant minimum pour ouvrir un livret A est fixé à 10 euros. C'est la somme minimale à déposer et à retirer.

Étant un compte d'épargne défiscalisé, le livret A est exonéré d'impôt et de prélèvements sociaux. C’est ce qui séduit le plus les particuliers et les incite à choisir ce livret.

Livret ZESTO

Surnommé "Super livret" par la presse financière, le livret d'épargne non réglementé est un produit financier innovant et dont le fonctionnement varie d'un établissement bancaire à un autre. Il permet à son détenteur de faire travailler sa trésorerie et de réaliser des gains sans aucun risque de perte. 

Une alternative intéressante aux livrets défiscalisés parmi lesquels figure au premier rang le livret A, le super livret présente de nombreux avantages en matière de taux de rémunération et de plafond. Citons comme exemple, le livret ZESTO, le livret d'épargne non réglementé proposé par RCI Bank and Services, la filiale du Groupe Renault. Ce super livret présente un taux de rémunération égal à 1 % (en octobre 2016) contre 0.75 % (depuis  aout 2015) pour le livret A. Pour ce qui est du plafond, les dépôts dans un livret ZESTO sont limités à 10 millions d'euros contre seulement 22 950 euros pour le livret A.

Pour les super livrets, les taux ainsi que les plafonds sont fixés librement par les banques qui aujourd'hui rivalisent entre elles pour présenter des offres attractives. Ces offres peuvent intéresser en particulier les personnes averses au risque et qui souhaitent booster les revenus de leurs placements. Par contre, pour les livrets réglementés, les taux sont définis par l'État et calculés en fonction de l'évolution de l'inflation, mais aussi en tenant compte des variations des taux interbancaires, Euribor et Eonia.

Malgré tous les avantages du super livret, il convient toutefois de préciser que, contrairement aux livrets défiscalisés, les revenus générés par ce produit sont soumis au barème progressif de l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Livret d'épargne ou compte courant rémunéré, lequel choisir ?

Le livret d'épargne, tout comme le compte courant rémunéré, permet de faire travailler ses liquidités en toute sécurité. Entre ces deux produits bancaires, existent plusieurs ressemblances mais aussi des divergences.

Livret d'épargne

Le livret d'épargne est un dépôt d'argent qui rapporte à l'épargnant des intérêts annuels. Ce compte s'ouvre auprès d’une banque mais ne permet pas de réaliser des opérations financières quotidiennes comme par exemple la domiciliation du salaire ou encore les dépenses via une carte bancaire. Toutefois, le livret d'épargne présente l'avantage d'une rémunération considérée comme importante comparée à celle procurée par un compte courant rémunéré.  Sur le marché bancaire, il existe deux types de livrets d'épargne : le livret réglementé (ex Livret A) et celui non réglementé ou super livret (ex Livret ZESTO).

Le livret bancaire ZESTO offre à son détenteur un taux de rémunération intéressant (égal à 1 %) mais il est soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Le livret A propose un taux de rémunération (égal à 0.75% en 2016). Toutefois les intérêts générés par ce produit bancaire sont exonérés d'impôt.

Compte courant rémunéré

Depuis 2005, l'État autorise les établissements bancaires à rémunérer les sommes déposées dans les comptes courants. Le compte courant rémunéré est donc un compte bancaire ordinaire dont les dépôts rapportent des intérêts. À la différence des livrets d'épargne, les intérêts perçus sur un compte courant rémunéré sont calculés quotidiennement, en se basant sur le solde disponible. Les taux d'intérêt du compte courant rémunéré varient d'une banque à une autre mais aussi en fonction des montants déposés. Étant un produit peu ou pas encore développé par les établissements bancaires, le compte courant rémunéré présente des taux de rémunération relativement faibles comparés à ceux des livrets d'épargne.

Sachez enfin qu’aussi bien avec le livret d'épargne que le compte courant rémunéré, vous avez la possibilité de retirer votre argent à tout moment, sans aucun frais d'ouverture, de gestion ou de clôture.

Livret bancaire et assurance-vie : quel support d'épargne choisir ?

Dans un contexte économique très volatile, une grande partie des français préfèrent placer leurs économies sur des produits financiers sécurisés et sûrs. Une épargne rémunérée est la solution oui, mais quel support d'épargne choisir ? Livret bancaire ou assurance-vie ? Ces deux produits dont les fonctionnements sont totalement différents, permettent de faire fructifier vos liquidités sans prendre aucun risque.

Assurance-vie :

L’assurance-vie est un produit d’épargne proposé par une compagnie d'assurance ayant pour objectif d'assurer une certaine sécurité financière à la personne contractante et/ou ses proches. Les sommes investies initialement sont versées vers la fin du contrat (ou bien en cas de décès du bénéficiaire) majorées des intérêts et diminuées des frais. Le versement de l'argent se fait sous forme de capital ou de rente selon le type de contrat d'assurance-vie choisi.

Le fonctionnement d'un contrat d'assurance-vie

Pour bénéficier d'un contrat d'assurance-vie, le souscripteur doit effectuer un versement initial, compris généralement entre 500 € et 1 000 €. C'est la somme minimale exigée lors de l’ouverture du contrat. La somme déposée au départ est suivie par d'autres versements, réguliers ou ponctuels, sans limite de montants. Étant principalement un produit d'épargne, l'assurance-vie vous permet de placer votre argent et de réaliser des gains annuels. Vous avez aussi la possibilité de retirer votre argent à tout moment, ceci vous expose toutefois à des pénalités fiscales.

Les revenus générés par un contrat d'assurance-vie, comme tout produit financier, sont soumis à l'impôt et aux cotisations sociales, bien qu'un placement à long terme soit plus avantageux en matière de fiscalité.

Pour ce qui est du taux de rémunération, l'assurance-vie est plus avantageuse que le livret d'épargne. Toutefois, ce contrat exige des frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage relativement élevés.

Livret d'épargne :

Le livret d'épargne ou livret bancaire est un compte d'épargne rémunéré proposé par une banque. En plaçant son argent, le détenteur de ce compte réalise des gains annuels sans exposer son capital à des risques de perte. Le livret d'épargne est donc un produit financier sûr et sécurisé.

Il existe deux types de livrets d'épargne : le livret réglementé et non réglementé. Le taux de rémunération et le plafond du livret réglementé (ex Livret A) sont déterminés et révisés par l'État. Ceux du livret non réglementé (exLivret ZESTO) sont définis librement par la banque qui le propose.

Le fonctionnement du livret d'épargne

Bien que les deux types de livrets fonctionnent de la même manière, la différence réside au niveau du taux de rémunération, du plafond de dépôt et de la fiscalité. En matière de rémunération et de plafond, le livret non réglementé ou super livret est plus avantageux que celui réglementé alors que le deuxième l'est en matière de fiscalité.

Le livret d'épargne qu'il soit réglementé ou non n'exige aucun frais d'ouverture, de gestion ou de clôture. Le détenteur d'un livret d'épargne peut verser ou retirer de l'argent librement sans aucune contrainte. Le montant initial minimum à verser pour les deux types de livrets est de 10 €.

Comment et pourquoi bien choisir son livret ?

Rémunération garantie,  zéro frais, disponibilité immédiate des fonds,… Les livrets bancaires ont tout pour plaire dans cet environnement économique et financier très volatil. Les banques en ligne rivalisent d'ingéniosité pour offrir des super livrets de plus en plus attrayants. Face aux offres diverses et variées, l'épargnant a parfois l’embarras du choix.

Fonctionnement du Super livret

Le livret d'épargne non réglementé (appelé Super livret par la presse économique) fonctionne de la même manière qu'un livret réglementé (ex Livret A). La différence entre les deux réside dans le fait que celui réglementé est défini et révisé par l'État, alors que pour un super livret, les banques sont libres de fixer le taux de rémunération et le plafond de dépôt qu'elles souhaitent.

Un produit financier sûr et sécurisé, le super livret vous permet de placer vos économies sans aucun risque de faire diminuer votre capital. Il génère des intérêts annuels plus attractifs que ceux du livret réglementé (Exemple : le taux de rémunération du livret ZESTO est de 1 %  depuis octobre 2016, contre 0,75 % pour le livret A). Aussi, le super livret est plus avantageux pour ce qui est du plafond de dépôt. La somme maximale à déposer dans le livret ZESTO monte à 10 millions d'euros contre 22 950 euros pour le livret A.

Les deux types de livrets n'exigent aucun frais d'ouverture, de gestion ou de clôture et vous offrent la possibilité de retirer votre argent à tout moment. Toutefois, les revenus d'un livret réglementé sont fiscalement exonérés, alors que ceux d'un super livret sont soumis au barème progressif de l'impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.

Les critères de choix d'un Super livret :

Rémunération :

Calculer les intérêts à générer sur la base du montant à épargner est toujours le meilleur moyen de comparer entre les livrets proposés. Il convient aussi d'évaluer les offres promotionnelles comme les primes et les taux boostés. Les primes (ex 50 euros cash) sont le plus souvent versées après un certain temps et non à l'ouverture. Les taux boostés, quant à eux, se limitent à une période donnée (ex 3 % sur 3 mois). L'épargnant doit donc vérifier les détails des offres promotionnelles avant de souscrire au livret.

Plafond :

Les super livrets sont caractérisés par des plafonds de dépôts attractifs comparés aux livrets réglementés. Le montant maximum et minimum à déposer varie d'une banque à une autre et est généralement compris entre 10 euros et 10 millions d'euros.

Gratuité :

Les super livrets sont tous gratuits à 100%. Ils n'exigent donc pas de frais d'ouverture, de gestion ou de clôture. Les livrets d'épargne qui pratiquent des frais ne sont pas des super livrets.

Fiscalité :

Contrairement aux livrets d'épargne réglementés (ex : Livret A), les super livrets (ex : Livret ZESTO) sont fiscalisés. Les revenus générés par ce type de livret sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Quel que soit le taux marginal d'imposition appliqué à vos revenus (de 0% à 45%), la banque auprès de laquelle vous avez ouvert un super livret procède au prélèvement d'un acompte de 24% lors du versement des intérêts (sauf client éligible à la dispense de prélèvement). Ce montant prélevé est versé au Trésor Public.

Si votre taux marginal d'imposition est supérieur à 24 %, vous aurez à payer ensuite un complément d'impôt. Si votre taux marginal d'imposition est inférieur à 24 %, l'administration fiscale vous rembourse la différence via un dégrèvement.

Les intérêts acquis par le super livret sont également soumis aux cotisations sociales à hauteur de 15,5%. Ce prélèvement est le même pour toutes les tranches, quel que soit votre taux marginal d'imposition, excepté pour les non-résidents fiscaux.

La CSG (Contribution Sociale Généralisée) est déductible à hauteur de 5,10%, depuis le 1er Janvier 2013.

Calcul de la fiscalité du livret lorsque les intérêts sont inférieurs à 2 000 € 

Dans le cadre d'un super livret, les intérêts ne dépassant pas les 2 000 € peuvent être soumis au Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) à hauteur de 24 %. Ce prélèvement fiscal (applicable aux revenus des produits d'épargne) est avantageux pour les épargnants ayant un taux marginal d'imposition supérieur à 24 %. Toutefois, le PFL ne permet pas de déduire la CSG (Contribution Sociale Généralisée) de 5,1%. Si l'épargnant se situe dans les tranches inférieures au taux du PFL, il serait plus avantageux de choisir l'impôt sur le revenu.

Les prélèvements sociaux restent les mêmes (15.5%) quel que soit le montant des revenus générés, supérieur ou inférieur à 2 000 €.

Quelles sont les actions et les engagements ZESTO by RCI Bank and Services

Qu’est-ce que le "phishing" ?

Le phishing est une technique utilisée par des fraudeurs pour obtenir des renseignements personnels dans le but de perpétrer une usurpation d'identité.

Les actions et les engagements de Zesto by RCI Bank and Services 

Des alertes clients : Grâce aux alertes paramétrées par RCI Bank and Services, vous êtes prévenu par un sms ou par un email des opérations et modifications effectuées sur votre compte.

Des échanges clairs : nos courriers, e-mails, entretiens téléphoniques ou SMS sont toujours précis et sans ambiguïté.
L’objet de nos échanges est toujours exprimé de façon précise et sans ambiguïté. Nos échanges font toujours apparaître Livret ZESTO comme émetteur ou expéditeur.

Attention !!! Afin de se protéger du phishing il est indispensable de vérifier que le réel expéditeur du message est bien une adresse en @livretzesto.fr.  

Des relations sécurisées : ZESTO ne demande jamais de communiquer de code secret par téléphone, nos e-mails ne communiquent jamais de pièce jointe dangereuse.


ZESTO met donc tout en œuvre pour sécuriser ses courriers, e-mails, SMS et ses appels téléphoniques.  

Lorsque nous vous contactons, nous vous questionnons afin de confirmer votre identité. En aucun cas, nous vous demanderons oralement par téléphone, par SMS, courrier ou mail un de vos codes (mot de passe, code secret ..).

Dans nos e-mails, nous n’insérons aucune pièce jointe dangereuse et aucun lien vers un site malveillant qui proposerait de saisir votre identifiant client et votre code secret par exemple.

Dans nos courriers, nous ne vous proposerons pas de vous connecter à un site Internet malveillant sur lequel la première page vous demande certaines de vos données bancaires (code secret, …).         

IMPORTANT

ZESTO ne vous demandera jamais de renvoyer par téléphone, par SMS, par e-mail ou par courrier vos identifiants, date de naissance, code secret ou mot de passe (…).

Si vous recevez un tel message, ne cliquez sur aucun lien et ne tenez pas compte des informations qu’il contient.

Le taux du livret ZESTO peut-il varier ?

Oui, Conformément aux Conditions Générales du livret ZESTO (III Rémunération), la rémunération du livret est fixée librement par notre établissement et est révisable à tout moment. Toute communication de révision se fait par tous moyens.

Par ailleurs, conformément à notre Convention de compte (II Fonctionnement du livret), il est mentionné que « Pour toute modification de taux, les nouvelles conditions de rémunération feront l’objet d’une information disponible sur le site Internet www.livretzesto.fr »

L’information relative au nouveau taux de rémunération du livret ZESTO est effectuée une dizaine de jours avant sur notre site Internet www.livretzesto.fr. De plus, la rémunération actuelle du livret ZESTO est également toujours visible sur notre site internet.

Comment sont calculés les intérêts de l'épargne ?

Les intérêts sont calculés par quinzaine. Ainsi, les fonds déposés entre le 1er et le 15 du mois produisent des intérêts à compter du 16 et ceux versés entre 16 et le dernier jour du mois produisent des intérêts à compter du 1er du mois suivant le versement. Les intérêts sur les retraits cessent de courir à la fin de la quinzaine qui précède le jour du retrait. Les intérêts générés à la fin d'une quinzaine complète vous sont acquis définitivement. Les intérêts de l'épargne sont calculés et payés au 31 décembre de chaque année et sont visibles dans votre Espace Client le 2 janvier de l'année suivante.

Exemple :

  • Je fais un versement de 10 000 € le 01/04 ou le 06/04, ce versement commence à produire des intérêts à compter du 16/04.
  • Je fais un retrait de 10 000 € le 28/03, les intérêts cessent de courir à compter du 16/03.

Pour information, à la suite d’un versement par carte bancaire ou par virement le délai de traitement est de 48H, ce n’est qu’à l’issue de ce délai que l’opération sera visible sur le livret ZESTO. La date qui sera prise en compte pour le calcul des intérêts est la date à laquelle le versement sera visible sur le livret ZESTO, soit après le délai général de traitement de 48 heures.

A titre d’exemple, pour un versement effectué le 31/01, les fonds arriveront sur le livret ZESTO le 2 Février, la date de valeur qui sera prise en compte est le 16 Février.

Comment calculer les intérêts d'un livret bancaire ?

Placement favori des français, le livret d'épargne permet de faire fructifier vos économies sans risque de perte en capital, tout en vous donnant accès à votre argent à tout moment. Qu'il soit réglementé ou non réglementé, le calcul des intérêts d'un livret est le meilleur moyen de comparer entre les différentes offres.

Le taux de rémunération d'un livret réglementé (ex Livret A proposé par la Caisse Nationale d'Épargne), fixé par le Ministère des Finances, est sujet à des révisions continues en fonction de l'évolution de l'inflation et d'autres taux interbancaires. Pour un livret non réglementé ou super livret (ex livret ZESTO proposé par RCI Bank and Services) l'établissement bancaire est libre d'offrir le taux de rémunération qu'il souhaite.

Pour les deux types de livrets, réglementés et non réglementés, la règle de calcul des intérêts est généralement la même : la capitalisation des intérêts par quinzaine. C'est-à-dire que les intérêts sont calculés tous les 15 jours sur la base du solde du livret et réinvestis dans le capital initial. Les mouvements effectués (retraits et versements) sont comptabilisés par dates de valeurs et pris en compte donc lors du calcul des intérêts.

La date de valeur d'un versement est le premier jour de la quinzaine qui suit, alors que celle d'un retrait est le dernier jour de la quinzaine précédente. Pour optimiser le rendement de votre livret d'épargne, il est recommandé de réaliser vos versements juste avant le début d'une quinzaine et vos retraits vers la fin d'une quinzaine.

La formule de calcul des intérêts :

Pour calculer les intérêts générés par un livret d'épargne durant une quinzaine de jours, il suffit de multiplier le solde du compte par le taux d'intérêt en pourcentage et de diviser le total par le nombre annuel de quinzaines qui est égal à 24.

Intérêts d'une quinzaine =  (Solde du livret x Taux d’intérêt (%)) / 24

Peut-on transférer un super livret d'une banque à une autre ?

De nombreuses raisons peuvent inciter un particulier à transférer tout ou partie de ses économies d’une banque à une autre. Trouver un super livret intéressant en matière de rémunération et de plafond reste la motivation la plus évidente, mais ce n'est pas la seule.

Les offres de super livrets sont de plus en plus nombreuses sur le marché bancaire. La concurrence entre les organismes financiers incite les particuliers à rechercher des formules toujours plus attractives pour placer leurs fonds et augmenter les revenus de leurs placements sans risque.

Toutefois, le transfert d'un super livret d'une banque à une autre concurrente n'est pas possible. Il faudra donc soit retirer une partie du capital pour le placer dans une autre banque et bénéficier d'une nouvelle formule de super livret ou bien clôturer le compte d'épargne actuel et ouvrir un autre compte auprès de la banque qui propose l'offre la plus intéressante.

A combien mon épargne est-elle garantie ?

Établissement de crédit agréé en tant que BANQUE par l´Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), RCI BANQUE est membre du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.
A ce titre, les dépôts reçus des clients sont garantis à hauteur de 100 000 € par le Fonds de Garantie des Dépôts.

Créé par la loi, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) est chargé de protéger et indemniser les clients d’une banque lorsqu’elle fait faillite. Le FGDR indemnise les dépôts jusqu’à 100 000 euros par client et par établissement. La Garantie des Dépôts couvre les particuliers majeurs et mineurs, les entreprises ou les associations et tout autre groupement professionnel.

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